Страхование вкладов, система страхования вкладов

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов

Основными источниками формирования фонда являются:

• Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
• Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
• Доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы

• В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
• В депозиты и ценные бумаги Банка России.
• В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
• В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
• В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Подстраховка

Как и в других странах, гарантийному страхованию подлежит не вся сумма вклада, а только средства в пределах лимита. С начала действия закона и системы он несколько раз менялся: с изначальных 100 тысяч рублей до нынешних 1,4 миллиона. Помимо депозитов, страхованию подлежат также остатки по дебетовым картам, включая зарплатные. Отдельно учитываются средства на эскроу-счетах, открываемых застройщиком, которые привлекают взносы дольщиков, — они застрахованы в пределах 10 миллионов рублей.

Выплаты производятся из специального фонда обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ. По закону, банки обязаны ежеквартально отчислять в него 0,1 процента от совокупного объема привлеченных депозитов и текущих карточных счетов. АСВ вправе инвестировать средства взносов, но только в ликвидные низкорисковые активы — чтобы в любой момент иметь возможность по требованию вкладчиков произвести выплаты.

2,06триллиона

рублей составил совокупный объем возмещения вкладчикам за время работы АСВ

При этом АСВ не может столкнуться с нехваткой средств: если денег в фонде будет недостаточно для удовлетворения требований, агентство может взять кредит у Центробанка или правительства. При наступлении страхового случая, то есть при банкротстве или отзыве лицензии у банка, вкладчики могут обращаться за возмещением в приоритетном порядке — не дожидаясь расчетов с кредиторами согласно их очереди. Выплатами занимается АСВ, либо уполномоченный им банк-агент. Туда же следует обращаться с заявлением. При этом закон не предусматривает выплату возмещений вкладчикам, имеющим в том же самом банке кредит.

Работа АСВ была особенно важна в 2010-х годах, когда в России прошла целая волна отзыва банковских лицензий. По решению ЦБ, возможности заниматься банковской деятельностью лишились несколько сотен организаций, а их общее количество сократилось: с 1007 в начале 2010-го до 329 летом 2022-го. Основными причинами назывались фальсификация отчетности и вывод средств из банков их руководством и акционерами. По статистике АСВ, на конец 2021 года произошло 545 страховых случаев, 4,4 миллиона вкладчиков получили возмещение на 2,06 триллиона рублей.

Когда не стоит рассчитывать на страховку

Гарантия возврата из ССВ не относится к таким сбережениям и суммам:

• деньги, которые переданы банку в доверительное управление;
• депозиты на счетах в зарубежных филиалах банка;
• деньги на счетах нотариусов, адвокатов для осуществления профессиональной деятельности;
• денежные переводы без открытия счета;
• вклады на предъявителя;
• электронные деньги, которые предназначены исключительно для электронного оборота без открытия банковского счета;
• субординированные депозиты и сберегательные сертификаты на предъявителя;
• деньги на эксроу-счетах, которые открыты не для сделок с недвижимостью;
• средства на ОМС — обезличенных металлических счетах;
• деньги на брокерских счетах и ИИС, открытых в банках с брокерской лицензией.

Также не получится вернуть через АСВ суммы со счетов компаний, только если речь не идет о малых предприятиях.

Как обойти ограничение по сумме

Обратите внимание, в сумму компенсации, которую гарантированно вернет АСВ, входят и проценты по вкладам. Если лимит окажется превышен, никаких гарантий возврата не будет. Поэтому оформляйте счета и вклады в нескольких российских банках и учитывайте все проценты, которые успеют начислить. Если сумма приближается к лимиту, открывайте новый договор.

Общая сумма по счетам и вкладам складывается, например, из таких денег:

• на вкладе 1 млн рублей сроком два года. При ставке 15% годовых за год накопится 150 000 рублей, за два — 300 000 рублей;
• на дебетовой карте хранится в среднем 80 000 рублей;
• на накопительной карте хранится сумма с неснижаемым остатком 200 000 рублей под 5% в год.

Итого к концу второго года:

1 000 000 + 150 000 + 150 000 + 80 000 + 200 000 + 10 000 + 10 000 = 1 420 000 рублей.

Если вклад оформлен на два года, и условия по накопительной карте соблюдены, в случае банкротства банка к концу второго года вкладчик рискует потерять около 20 000 рублей. Остальную сумму ему вернет АВС.

Выгодные вклады: Альфа Банк — Вклад Тинькофф Банк — Вклад УБРиР — Вклад Газпромбанк — вклады

Как проверить застрахован ли вклад

Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.

Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.

Поэтому, чтобы быть в курсе баланса своего счета, необходимо производить следующие действия:

• хранить заключенный договор с банком, а также все квитанции по факту списания денежных средств и внесения новых сумм;
• проверять с определенной периодичностью движение денежных средств с помощью официального сайта банка;
• регулярно брать официальные выписки из банка по состоянию своего счета.

Здесь неважен вопрос, в каких банках вклады застрахованы государством – вышеприведенный законодательный акт действует во всех коммерческих учреждениях. Поэтому делать запросы можно и нужно, чтобы быть уверенным в своем счете и сумме. Если сотрудники банка отказывают в предоставлении выписки, рекомендуется обратиться в Центральный банк с просьбой произвести проверку деятельности финансово-кредитной организации.

Какие вклады россиян застрахованы

Под страховую гарантию ССВ попадают:

• срочные вклады в рублях и валюте;
• депозиты до востребования в рублях и валюте;
• именные сберегательные сертификаты, обратите внимание, неименные, оформленные на предъявителя сертификаты, не застрахованы;
• деньги на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечного;
• расчетные счета ИП в рублях и валюте;
• вклады ИП в рублях и валюте.

При этом ССВ защищает не только деньги российских вкладчиков и ИП, но и иностранных. Для получения выплат от системы страхования предприниматель должен быть зарегистрирован в Едином реестре субъектов малого и среднего бизнеса. Если регистрации нет, получить выплату через АСВ не выйдет.

Как происходит страхование вкладов физических лиц и ИП в банках

Чтобы деньги на счете или вкладе были застрахованы, клиенту банка ничего не нужно специально делать. Кроме проверки, что банк входит в ССВ. Все суммы на счетах и вкладах автоматически страхуются без дополнительного договора страхования. Поэтому подписывать дополнительное соглашение или платить за страховку не нужно.

Страховка действует на весь срок действия счета или вклада, а страховой случай наступает, если:

• ЦБ РФ отзовет лицензию у банка;
• ЦБ РФ введет мораторий на исполнение требований кредиторов.

В этих обстоятельствах клиенты банка могут вернуть суммы до 1,4 млн рублей. Но это не означает, что вклад оформлен на 50 000 рублей, то вернут 1,4 млн. Получить можно только свои 50 000 рублей. А вот если сумма на счетах и вкладах в общей сложности превысит 1,4 млн рублей, то вернуть все что сверх лимита будет труднее.

Однако это ограничение легко обойти. Если держать внутри одного банка суммы до установленного лимита, удастся защитить все свои сбережения.

Что произойдет с вкладами и счетами на сумму больше 1,4 млн рублей

Нельзя сказать, что все суммы сверх 1,4 млн рублей безвозвратно потеряны. Их можно попытаться вернуть.

Если введен мораторий для возврата долгов кредиторам, то обратиться за деньгами можно после завершения процедуры моратория.

При отзыве лицензии и запуске процедуры банкротства — все активы банка будут продавать. Вырученные суммы пойдут на компенсацию долгов перед вкладчиками и кредиторами. В суде интересы вкладчиков и владельцев банковских счетов будет защищать АВС. Поэтому самостоятельно предъявлять свои права на остаток суммы сверх 1,4 млн рублей не придется.

Если деньги на счетах и вкладах лежат не в рублях, а долларах или евро, то сумму выдадут по официальному курсу Банка России на день отзыва лицензии. Если итоговый размер превысит 1,4 млн рублей, процедура возврата остатка будет аналогичной.

На полставки

Помимо основной функции, АСВ выполняет несколько дополнительных. До 2017 года, когда ЦБ запустил новый механизм санации (финансового оздоровления) банков через специально созданный для этого фонд, агентство могло претендовать на роль «спасителя» наравне с другими банками-инвесторами. В «больную» кредитную организацию назначалась временная администрация из числа сотрудников АСВ, а нехватка капитала восполнялась за счет временно свободных или привлеченных от ЦБ средств. Кроме того, агентство выкупало новый выпуск акций санируемых банков, временно становясь его главным владельцем, — с целью последующей продажи.

Фото: Рамиль Ситдиков / РИА Новости

К концу прошлого года АСВ направило на санацию банков 2,1 триллиона рублей. 1,6 триллиона из них составляли кредиты от Центробанка, 314 миллиардов — взнос правительства, 247 миллиардов — взнос ЦБ. Еще 7,7 миллиарда были взяты из страхового фонда. Под опекой агентства находятся 13 банков.

Также АСВ страхует пенсионные накопления россиян. Механизм аналогичен тому, который применяется к банковским вкладам. Агентство ведет учет негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и собирает с них, а также с управляющей компании ВЭБ.РФ, ответственной за инвестирование накоплений «молчунов», страховые взносы.

Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей

Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.

Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:

• суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
• наследство;
• выплаты по решению суда;
• компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
• поступления по трудовому договору или соглашению;
• государственные гранты и субсидии;
• деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.

Однако претендовать на компенсацию в размере 10 млн рублей клиент банка сможет, только если сумма поступила на счет в течение трех месяцев до отзыва лицензии или введения моратория. Если срок больше, вернут только 1,4 млн рублей и то с учетом средств на других счетах и вкладах.

Вклады, не подлежащие страхованию

Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии. Здесь государство выделяет следующие разновидности:

• • средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
  • размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
  • денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • деньги, которые размещены в филиалах банка, размещенных за пределами России;
  • любые электронные денежные средства;

• номинальные счета – исключением выступают только те суммы, которые предназначены для опекунов и попечителей;
• все переводы денежных средств, которые были «запущены» физлицами без открытия вклада – если происходит отзыв лицензии или банкротство в период осуществления перевода, сумма сгорает, вернуть ее не представляется возможным;
• средства, которые находятся на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли вклады в валюте или рублях, вернуть их не представляется возможным, если они лежат на счетах такого типа. Исключение – если вклад был самостоятельно застрахован вкладчиком в одной из страховых компаний. В этом случае все условия возмещения сгоревшей суммы регулируются взаимоотношениями со страховой компанией. Однако это отдельная платная услуга, не имеющая отношения к государственному страхованию вкладов.

Что вернут, если в банке-банкроте оформлен вклад и кредит одновременно

Если в одном банке оформлено несколько счетов, например, ипотека, накопительная карта и вклад, то АВС компенсирует только положительную разницу. Если же размер задолженности превышает размер вклада, получить деньги можно будет, только если закрыть все кредиты.

Например, размер вклада 1 млн рублей, на накопительной карте 200 000, а сумма ипотеки 700 000 рублей. АВС выдаст только: 1 000 000 + 100 000 — 700 000 = 400 000.

Использовать деньги вклада для погашения долгов по ипотеке или любому другому кредиту — запрещено законодательством. Потому придется искать какие-то другие деньги, закрывать долги и только потом получить компенсацию своего вклада.

Если брать данные из примера выше, вкладчик может получить 400 000 рублей и внести их на погашение ипотеки. Но остальные 300 000 нельзя будет закрыть деньгами с вклада или накопительной карты, хотя фактически у вкладчика было еще 800 000 рублей, которые ему должен банк.

Как получить выплату

Для получения денег в банке-агенте вкладчику нужен:

• паспорт;
• заявление на выплату;
• выписка из реестра вкладчиков;
• размер страховой выплаты из реестра.

Узнать размер страховой выплаты можно через сайт АВС, в банке-агенте или через портал Госуслуг.

Если сумма выплаты устраивает, то деньги можно получить сразу наличными или переводом в течение трех дней. Можно обратиться за компенсацией в срок до двух, максимум трех лет с момента наступления страхового случая. Именно столько времени уходит на завершение процедуры ликвидации банка. Не обязательно спешить в банк-агент в день запуска выплат. Но и слишком затягивать, тоже не стоит.
Если сумма, которая указана в реестре АВС не устраивает, заполните заявление о несогласии. Чтобы оспорить данные, нужны дополнительные основания. Ими, к примеру, могут быть приходные ордера или кассовые объявления на взнос наличных. Статус заявления можно отслеживать на сайте АСВ. Решение по заявлению примут в течение 10 дней.

Выгодные вклады: Альфа Банк — Вклад Тинькофф Банк — Вклад УБРиР — Вклад Газпромбанк — вклады

Источники

• https://mkb.ru/personal/deposits/insurance
• https://lenta.ru/articles/2022/08/27/asv/
• https://dzen.ru/a/YvYH_qZX1hNVpCcp
• https://brobank.ru/zastrahovannaya-summa-vklada/